“网上“银联”试运行 第三方支付今后不再直连银行”

非银行支付机构的网络支付清算平台(以下简称“互联网”)上线，只是监管“编辑”的第三方支付的一步。 据拆解相关人士介绍，互联网取代银行直连并非一朝一夕，是否具有足够的话语权和行动力尚需注意。

剑指银行直接连接模式

3月31日，据中国支付清算协会官网消息，网络平台开始试运行，最先接入4家商业银行和3家市场占有率最大的第三方支付机构——支付宝( Alipay )、财付通、京东金融旗下的网络银行在线。 试运行结束后，将按计划、批次安排其他银行和支付机构相继访问系统。

互联网连接取代银行直接连接模式后，是最直接的影响。 银行直接联系与以银联为渠道的“间联”模式相对。 以前在收款市场上，发行银行、收款机构、银联以7:2:1的比例分成手续费利润，但随着第三方支付机构的快速发展，第三方支付机构绕过银联与银行直接连接，银联应收取的手续费的10%由第三方支付和发行银行协商，

这种直接附件模式降低了支付价格，但带来了支付新闻分散化、准备金分散保管等问题，支付市场违规现象频发，监管困难。 易观金融分析师王蓬博表示，第三方支付平台通过各商业银行存在的准备金账户完成跨行业资金清算，这种行为一直是超范围的经营行为，变相行使着央行或清算组织跨行业的清算功能。 支付机构利用这一点为洗钱等犯罪活动提供通道，金融风险通过系统传播的危险性也在增加。

网络将成为处理这个问题的利剑。 互联网接入为支付宝( Alipay )、财付通等银行以外的第三方支付机构搭建共享的传输清算平台，并受央行监管。

搅动市场上的春水

互联网的在线化宣告了第三方支付机构“直连”银行时代告一段落，网上支付市场的春水再次被搅动。 银行、网络、银联、第三方支付的新游戏重新开始。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，出现新机构并在市场中占有一席之地，必然会影响现有的格局。 互联网连接成立后，第三方支付从银行直连模式转向第三方信息平台批量转账清算模式，统一技术标准，提高清算新闻透明度，同时完全取消第三方支付的头条渠道(指银行直连数量)、低汇率护城河，领域

今年1月13日，央行宣布，从4月17日起，支付宝( Alipay )等支付机构应将一定比例的客户准备金存入指定机构专用存款账户。 薛洪言认为，上网平台上线是准备金集中存款管理落地的前提，相反，准备金集中存款管理也将使银行直连失去土壤，消除互联网连接和清算牌照清理的障碍

对于第三方支付机构来说，互联网连接的一大损失是无法独占大量的数据资源。 王蓬博也解体了，网联掌握了具体商品交易的新闻和资金流向，防范洗钱、挪用准备金等行为，为监管机构货币政策调整、金融解体等提供数据支持。 此外，第三方支付机构访问互联网意味着交易数据不是第三方支付企业所特有的。 存款账户限制也降低了第三方支付公司对银行的谈判地位，如果能进一步统一汇率，将会使中小支付企业更好，进而对整个领域的产业和技术创新有一定的促进作用。 领域的规范度也将提高。 目前可以预测的是，区域处理方案将是下一次争夺的重点吧。

对银联来说，网联的出现是喜忧参半。 另一方面，银联迎来了新的同业竞争对手。 薛洪言指出，对银联来说，网联是另一个官方清算机构，业务边界有所区别，但理论上是重叠区域，垄断性官方垄断清算市场结构被打破。 另一方面，银联痛恨的直接连接模式被杀。

改变直接附加模式需要2~3年

作为贝聿铭市场新崛起的大主角，从网联自身来说，它在切断直连、促进准备金统一监管方面具有先天特征，但在推进系统建设、机构接入、价格体系建设方面，话语权几何层面尚需注意

薛洪言说，对银行和第三方支付机构来说，与银行直连模式相比，互联网连接的出现需要分利润，让渡部分利润，短期内牺牲部分客户体验。 但从另一个角度看，互联网连接的出现推动了网上支付的新闻透明度和资金集中，削弱了支付业务的壁垒，从中长期看，有利于所有领域的可持续快速发展。 目前，在线支付的交易规模仍在快速增长，支付对安全性、稳定性、顾客满意度也有很高的要求，互联网连接的在线化对现有的在线支付结构也产生了很大的影响。 因此，互联网连接很难一夜之间替代已经运行的成熟银行直连模式，需要耐心继续推进。

中国社科院金融所法和金融室副主任尹振涛此前对北京商报记者表示，互联网虽有诸多官方背景，但仍属企业性质，在改变第三方支付与银行直连模式方面进展不快，预计需要2-3年时间。

另外，互联网连接上也存在很多同业竞争对手，它不是唯一的网上结算清算、结算平台。 清算业务市场的开放也将是第三方支付被编辑的最后一步。 薛洪言指出，开放清算业务市场意味着清算业务也将挂牌经营。 如果以前的直接银行还只是绕过银联就能抵罪的话，那之后的直接银行就有无照经营嫌疑了。 薛洪言认为获得清算牌照的门槛很高，大部分第三方支付机构都在门槛之外。

北京商报记者闵瑾刘双霞/文

来源：经济之声