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95后提前消费,谁背锅

来源:青年创业网作者:简万贵更新时间:2020-09-30 02:35:20阅读:

本篇文章4030字,读完约10分钟

最近,一名27岁的女会计师贪污了547万英镑公款的消息震惊了舆论。

季于2017年考入四川省马尔康市人民医院,从事会计工作。2018年9月,利用前出纳的产假,她对新出纳的业务不熟悉,于是打着“帮忙”的幌子,将医院账户的钱转到自己的账户上。

有了547万的巨款,纪做了什么?根据新闻报道,这个女孩没有买房子或车,也没有吸毒。它们都被用于网上购物。

事实上,在纪住进医院做会计之前,她就已经负债累累。她喜欢购物,从40多个在线贷款应用中借了30多万元,所有这些都用来买衣服、鞋子、化妆品、机票等等。

令人难以置信的是,纪似乎不仅沉迷于购物,而且还沉迷于还钱。她显然可以从一个平台上还钱,但她不能。每次还款之前,她都会寻找新的平台,继续借钱。在接受一位电视记者采访时,她直言不讳地说,她“就像吸毒一样,它已经变成了一种魔力!继续借,继续还。”

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季被判处有期徒刑11年,并处罚金60万元。

在这则社会新闻中,有两个关键词构成了这一恶性事件,一个是“早期消费”,另一个是“网上贷款”。早期的消费使纪沉迷于购物,但她只能从网上贷款平台借钱,并选择承担风险和挪用公款后,未能支付。

季的行为引起了公众的激烈争论,但她的行为是一个例子吗?事实上,它不是。今天,“螳螂理财”来复习为什么年轻人提前消费。

01

将近一半的年轻人提前消费

"大学毕业后,我开始用信用卡买东西。"《螳螂金融》的读者丹丹(化名)告诉作者,她买的商品主要是包、衣服和化妆品。在最疯狂的时候,她带了一台pos机。当还款时间临近时,她取出pos机,先从一张卡中取出现金,然后将它归还给另一张卡。每月的利息是几百元。

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过了两年的这种生活,丹丹发现他无论如何也无法还清信用卡债务,所以他不得不向父母求助。“如果你没有钱,又不想和父母说话,那么说话肯定是不对的。”丹丹说:“我父母帮我还了一些,以后我就不要奢侈了。”

“我现在不会提前花钱,也不会买太贵的东西。”丹丹在父母的帮助下还清了他欠的四张信用卡,他这样告诉螳螂金融。“但我现在还是用花。”丹尼补充道。

另一个男孩,萧艺(化名),为了尽快还清信用卡债务,转而从事销售。据萧艺说,他毕业后很难找到工作,而且他还在恋爱,这需要一定的费用,但他一直不好意思向家里要钱,所以他开始办卡。房租、生活费、给他女朋友的礼物等。,萧艺不断套现,总计67万元。工作了一段时间后,孝义发现还钱太难了,于是决定去销售。“销售速度更快,我想尽快完成,然后省点钱。”萧艺说。

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无论是被囚禁的纪某、浪子丹丹,还是试图上岸的孝义,都不是个案。

2019年11月,中国第一份显示90年代后年轻人消费信贷现状的报告《中国年轻消费者债务状况报告》发布。报告显示,信贷产品在中国年轻人中的整体渗透率已达到86.6%,中国年轻人的实际债务约占年轻人总数的44.5%。近十年来,信贷消费规模扩大了十倍以上,中国人有明显的超前消费意识。

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在苏宁金融研究所2019年发布的另一份报告中,剔除抵押贷款后,80%和90%的人均欠款分别为147,400元和65,400元。

在超前消费下,城市里出现了一个新的群体,叫做“隐形穷人”。人们已经定义了“无形的穷人”,他们的特点非常明显:“一方面,他们可以花很多钱。在朋友圈里,他们正在拍去各地旅游的照片,使用最新的大牌手机,在这个季节穿新衣服。有时,去高档餐厅吃大餐,花高价健身或要求私人教育;另一方面,他们没有多少钱。他们不仅没有存款,而且许多人仍然负债。

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02

谁会为提前消费和疯狂借贷承担责任?

那么谁来为这些“负债”的年轻人承担负担呢?这是他们自己的虚荣心吗?这是一个提倡提前消费的环境吗?还是各种太容易借钱的借贷平台?

螳螂金融认为这就是原因。但是原因不止这些。

虚荣的年轻人存在于任何年龄,但在我们这个年龄的年轻人并不多。面对她虚荣心所带来的不幸命运,葛在张爱玲的作品中坦言:“他们不得不,但我自告奋勇。”《逸书》中的西宝更直言:“我需要很多钱。”。

只是我们这一代虚荣的年轻人不得不面对更复杂的场景。

首先,95后的消费观念已经悄然改变。95后学生出生在相对富裕的时代。他们成长的时期是父母收入逐渐增加的时期。他们大多没有经历过父母“吃糠咽菜”的生活,所以他们没有“省钱”的概念。如果你遇到你喜欢的东西,买下来。如果有点贵,就分期付款购买。出生于1996年的程兵告诉笔者,他最近花了近5000元买了一部新的华为手机,这是在12个月内买的。程兵说他喜欢就买,每个月分期付款不多。程兵还说,即使他手里有5000元,他也不会选择全额购买。

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仍有许多年轻人持有程兵的观点:“我宁愿分期付款,也不愿全额付款。”他们会觉得手中的钱会被投入财务管理的“婴儿”,而且会有利息收入,而无息分期付款不需要承担任何利息成本。“我认为这也是一种理财方式。”程冰说道。

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这是90后的另一个主要特征。他们认为分期付款不是花钱的方式,甚至不是省钱的方式。他们会主动选择分期付款。

其次,全社会消费至上的氛围越来越浓。为了迎合年轻人的心理,商家推出了更多的产品来准确定位年轻人,如限量版鞋、限量版口红以及最近在网络上流行的盲盒。为了吸引年轻人掏腰包,这个电子商务平台改变了模式,创建了节日。无论是传统节日还是外国节日,在中国都是“购物节”。如果没有节日,就有必要创建一个节日,比如618和双十一。

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商人自己说是不够的。他们还花钱让各个领域有影响力的人推荐和带来商品。下图中选出的50名kol在各自领域都取得了显著的成就。从美丽到时尚,从母亲和婴儿到生活,年轻人在社会中的成长轨迹已经被这些kol“四舍五入”。“种草”和“砍柴手”几乎填满了年轻人的业余时间。

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最后,网上借贷平台为年轻人提供了更方便快捷的借钱方式,90后比他们的父母更有可能借钱。当从平台借钱时,他们只需要提供基本的评论,而不是像他们的父母那样关注人们的脸。

最近,“螳螂理财”开通了淘宝和JD.com,这两个平台的网上借贷平台推出了各种分期付款计划。例如,淘宝的“雅诗兰黛小棕色瓶”(左下)在添加购物车时可以很容易地选择各种“花园”分期方案。在京东华为手机官方旗舰店(如下图所示),京东金融的“24个免息期”成为最引人注目的口号。

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除了购物平台,网上借贷平台甚至出现在年轻人出没的每个地方。当作者拂去颤音时,他玩了一个“所有人消灭砖块”的游戏。在游戏中,某个网上贷款平台的广告出现了。作者点击进入,发现申请程序并不复杂。在填写了一些个人信息后,他可以提交它进行审查。

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事实上,一些以贷款起家的领先平台甚至去了国外,去了纳斯达克,如finv.us、qd.us、360 Finance等。

03

那些无力偿还贷款的年轻人怎么办?

我们不能否认“提前消费”的积极意义。如果你不提前消费,超过一半的人现在买不起房子。

然而,今天的年轻人似乎扭曲了“提前消费”的含义。作者认为,他们“超前”采取的步骤是小而破碎的,不是针对过去二三十年的大步骤,而是一年手机消费甚至三个月鞋子消费的小步骤。在消费不断增长的情况下,他们的“理财”和“省钱”的方法已经失去了效用。他们认为他们可以存钱来管理他们的财务,但是他们用现有的资金分期购买更多的东西,欠下更多的债务。这些小步骤不仅达不到“平衡”效果,反而使它们“原地踏步”,甚至不断“倒退”,导致工资、信用卡债务和网上贷款之间的失衡。

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那些无力偿还贷款的人怎么办?

办卡还贷甚至已经成为一种普遍的生活方式。95年后,王某(化名)告诉笔者,他身边的人太多了,用几十张信用卡来撮合彼此。

发行信用卡的银行真的对此一无所知吗?《金融螳螂》采访了一名银行职员。据她介绍,银行的后台有一个反洗钱系统,可以捕捉“套现”行为。不过,她也表示,只要她能承担利息成本,银行一般不会停卡。

当年轻人很难在某个借贷平台上还钱时,他会在上面的绿色空间里寻找,在下面的黄色春天里,一个暴力的讨债者,如果他不求助于他的父母和富有的亲戚,他会找到你。提交人的同事说,她接到了她男朋友的朋友打来的债务电话,仅仅是因为那个人还存了她的电话。

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然而,也有一些年轻人选择与贷款平台竞争,加入一些自组织的“反收债组织”。根据“螳螂金融”的观察,一个教年轻人用颤音处理讨债的账户将在半天内增加3万个。应对策略包括“如何通过谈判谈还款”、“如何接电话”和“接到法院传票后我应该走吗”,而热门视频“如果我不同意申请暂缓还款怎么办”获得了19.6万的好评。

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如今,年轻人很难控制虚荣心。只要虚荣心之门一打开,所有随之而来的麻烦就会降临到你身上。

值得一提的是,从2018年起,政府开始带头整顿互联网金融和点对点贷款。在2020年4月的电话会议上,特别小组表示,截至2020年3月31日,共有5000家机构退出,全国实际运营的点对点贷款机构有139家,比2019年初下降了86%;贷款余额下降75%;贷款人数量下降了80%;借款人数下降了62%。

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然而,根据财新的报告,当一位投资者在2020年第一季度公布业绩时,问开心网是否正在逐步退出点对点贷款业务时,开心网负责投资者关系的人士在业绩会议上予以否认,称随着经济环境和逾期利率的改善,借款规模将再次扩大。

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04

结论

对年轻人来说,分期付款和提前享受好东西已经成为一种生活方式。对于商家、银行和贷款平台来说,提前消费和过度借贷是一种商业行为,他们会尽最大努力吸引年轻人。

两者的整合是如何平衡的?经济学家也很担心。

中国央行前行长周小川表示:“在新金融技术的帮助下,消费信贷发展非常迅速,有些甚至过度诱导年轻一代提前消费和借钱。这不仅是一种经济现象、一种金融现象,也是一种文化现象和一种人口现象,可能会产生重要影响。”

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618已经过去了,年轻人,你在购物上花了多少钱?其中有多少是生活必需品,有多少是随着“长时间种草”的趋势而购买的?一个月后借款和消费的账单出来时,你的工资能支付吗?


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